20.09.2019 г. был принят Закон «О внесении изменений к некоторых законодательных актов Украины относительно стимулирования инвестиционной деятельности в Украине». Несмотря на достаточно абстрактную название и сверхбыстрый процесс принятия Закона, он вносит революционные изменения правового регулирования кредитных правоотношений. Был введен новый для нашей правовой системы способ обеспечения исполнения кредитных обязательств — право доверительной собственности. В чем заключается его суть? Об этом в данном публикации расскажут квалифицированные сотрудники известного украинского интернет-проекта Bankgefest.com.ua, который специализируется на финансово-кредитной деятельности, в том числе и предоставлении кредита для женщин, которые находятся в состоянии беременности и готовятся стать молодыми мамами. 

Банк в обеспечение выполнения обязательств по кредиту получает от заемщика или другого лица (доверительного учредителя) определенное имущество в доверительную собственность и становится доверительным собственником такого имущества. Право собственности предыдущего собственника прекращается, но он сохраняет право пользования имуществом. Для доверительного собственника также устанавливается определенное ограничение — банк не вправе самостоятельно отчуждать такое имущество, кроме случая обращения взыскания на это имущество.

В случае невыполнения кредитных обязательств банк получает право обратить взыскание на объект доверительной собственности. По общему правилу, обращение взыскания осуществляется путем продажи имущества банком любому лицу-покупателю. Алгоритм действий в таком случае прописан настолько абстрактно и несовершенно (по мнению судебного юриста), что трактовать его можно по‑разному:

• письменное уведомление банком заинтересованных лиц (должника, пользователя, доверительного учредителя) о своем намерении заключить договор и минимальную цену продажи;
• преимущественное право заинтересованных лиц на приобретение имущества (для этого они уведомляют банк о своем намерении приобрести имущество и вносят сумму в размере минимальной цены продажи на депозит нотариуса);
• установление банком цены продажи, которая не может быть меньше минимальной цены, сообщенной заинтересованным лицам;
• продажа имущества, учитывая преимущественное право заинтересованных лиц.

Закон позволяет предусмотреть в договоре и другие механизмы обращения взыскания на имущество, переданное в доверительную собственность. Однако никаких алгоритмов такого обращения взыскания закон не устанавливает. Поэтому применение по аналогии с ипотекой такого способа обращения взыскания как приобретения банком права собственности самостоятельно остается под большим вопросом. Механизм перерегистрации права доверительной собственности на право собственности по результатом обращения взыскания законодательно не нормирован (разве что по решению суда). Однако предусмотреть судебную практику по этому вопросу достаточно сложно.

В общем, институт доверительной собственности привлекателен для банков и призван вытеснить ипотеку. Хотя реалии могут быть совсем другими. Институт ипотеки для банков уже привычен: четко сформулированы законодательные нормы, достаточно сформирована судебная практика. То есть правила игры понятны и предсказуемы. Что касается доверительной собственности, то несмотря на всю привлекательность идеи, ее закрепления вызывает много вопросов. Поскольку вся нечеткость и абстрактность механизмов — это потенциальные судебные споры и риски для банка потерять обеспечения.