Развитие правового механизма потребительского кредитования банками

Развитие правового механизма потребительского кредитования банками
01.01.2019

Развитие правового механизма потребительского кредитования банками

В статье проанализированы общие тенденции и проблемы развития рынка потребительских кредитов и срочных займов в Астане и Казахстане в целом, исследованы практические механизмы управления потребительским кредитам, проанализированы существующие методы и инструменты снижения кредитного риска при потребительском банковском кредитовании, предложено внедрение нового банковского продукта, позволит банку минимизировать сумму возможных потерь в случае возникновения проблем с погашением кредита и уплаты процентов по нему.

Необходимым условием обеспечения стабильности банковской системы является развитие банковского и другого вида кредитования кредитования. Постоянная смена условий на рынке банковских услуг и открытость внешней среде требуют от банков постоянного поиска рынков и механизмов кредитования, в том числе потребительского кредита. Именно от развития потребительского кредитования зависит формирование и повышение платежеспособного спроса населения, а, следовательно, и развития экономики в целом. За последние годы именно сектор потребительского кредитования показывал положительную динамику, что, с одной стороны, стало определенным индикатором активизации кредитной деятельности банков, но, с другой, стремительный рост объемов кредитования физических лиц привело к росту проблемной задолженности и как результат к разбалансировке деятельности отдельных банков. Кроме того, значительное количество предложений банковского обслуживания для физических лиц не учитывает особенности финансового состояния отдельного заемщика. Понимая важность активизации процессов кредитования, а также увеличение клиентской базы банка, необходимо развитие практических механизмов реализации кредитных продуктов.

Логичная незавершенность рассматриваемых проблем обусловила объективную необходимость систематизации теоретических основ и практических механизмов управления потребительским кредитам банков.

Повышение кредитного риска при потребительского кредитования требует от банков не только своевременной и полноценной оценки кредитоспособности заемщика - физического лица , но
снижения вероятности реализации кредитного риска и уменьшения масштабов своих потерь при возможном не возврате заемщиком полученного кредита.

По официальным данным компании http://migcredit.kz/, специализирующейся на выдаче микрокредитов под самые распространённые нужды,  с начала года объем потребительских кредитов увеличился. При этом, объём кредитования, не достигшим объемов докризисного показателя и по состоянию на 01.01.2019 года составляли значительные объемы кредитов , предоставленных физическим лицам на потребительские потребности также имели негативную тенденцию к уменьшению.По данным аналитики можно сделать вывод, что колебания в пост кризисный период незначительны и отражают относительную нестабильность в кредитном портфеле банков Казахстана.

Следует отметить, что уменьшение объемов кредитования за период исследования происходило одновременно с ростом доли проблемной задолженности в общем кредитном портфеле банков. Анализ кредитной задолженности в банках Казахстана показал, что по состоянию на 01.01.2018 г.

Предпосылкой нашего исследования по развитию механизма потребительского кредитования должен быть анализ и оценка существующих инструментов управления потребительским кредитам, применяемых в практике отечественных банков . На примере одного из банков -лидеров по объемам предоставленных потребительских кредитов, а именно ОАО «Дельта Банк», рассмотрим основные проблемы и практические механизмы управления потребительским кредитам банка.

Доля проблемной задолженности клиентов перед банком имеет устойчивую тенденцию к увеличению. Так , по состоянию на 01.01.2018 года данный показатель увеличился на 84%. По состоянию на 01.01.2019 года увеличился на 30 %. Так, что, все вышеуказанные негативные тенденции требуют от банка действенного механизма для стабилизации ситуации с проблемной задолженностью заемщиков, в том числе и по потребительским кредитам .

Для уменьшения кредитного риска при потребительском банковском кредитовании в банковской практике используются разнообразные инструменты, которые условно можно разделить на две группы.
К первой группе относятся мероприятия и методы инструменты, позволяющие снизить вероятность реализации кредитного риска, а именно:

  • Мероприятия, обеспечивающие повышение степени готовности заемщика выполнять обязательства по кредитному соглашению;
  • Мероприятия, обеспечивающие повышение финансовых возможностей заемщика;
  • Повышение информированности банка о готовности и возможность заемщика выполнять условия кредитного соглашения;
  • Распределение риска;
  • Лимитирование действий заёмщика, в том числе и такие, как смена учредителя в ооо .
Используя инструменты второй группы банки могут снижать масштаб потерь при предоставлении кредитных услуг. К таким мерам следует отнести: страхование, рисковая премия и обеспечения.  Следует детально исследовать инструменты, используемые в ПАО «Дельта Банк» и включены в качестве элементов системы риск менеджмента банка.

Потребительское кредитование в ПАО «Дельта Банк» сопровождается добровольным страхованием заемщика. Договор такого страхования заключается на добровольных началах при оформлении кредитного соглашения. При этом страхование является комплексным и направлено на возмещение потерь банка от невозможности клиента рассчитаться за полученный кредит в следующих случаях: смерть заемщика; стойкая утрата трудоспособности заемщика; недобровольная потеря работы.

В случае возникновения страхового события аффилированные страховые «Арсенал Страхование» и «Дельта Жизнь», обязуются возместить банку его убытки. При этом ими установлено недифференцированный размер страховых платежей в размере 1 % ежемесячно от суммы кредита, не зависит от размера предоставленных средств, срока их возврата, возраста заемщика и других характеристик. Такое страхование выгодно всем сторонам, особенно страхователю, получает значительное вознаграждение за свои услуги в виде страховой премии, поскольку данный вид страхования является одним из самых дорогих.

Для минимизации потерь от возможного невыполнения обязательств клиентом АО «Дельта Банк» практикует использование и такого инструмента как переменная процентная ставка. Размеры процентной ставки не зависит размера кредита, но банк варьирует процентную ставку в зависимости от целевого направления и срока предоставления кредита.

Наиболее распространенным инструментом, применяется ПАО «Дельта Банк» в операциях потребительского кредитования является использование обеспечения. Обеспечением в сделках кредитования на приобретение товаров выступает товар, который приобретается заемщиком и на покупку которого оформляется выдачи кредита. Принятие таких товаров в качестве обеспечения не требует его оценки специалистами банка и позволяет, не тратя время на данный процесс, сократить срок оформления соглашения. Конечно, банк рискует не покрыть полностью потери в случае вынужденной продажи заложенного предмета через его резкую потерю в цене после начала использования, но минимизировать их возможно. Неудобным в использовании данного инструмента является то, что банку, в случае изъятия заложенного товара, необходимо дополнительный ресурс для его продажи, поскольку в большинстве случаев такие товары, побывавшие в употреблении, не является ликвидным.

На основании проведенного анализа методов снижения кредитного риска, нами предлагается внедрение нового гибридного банковского продукта. Проанализируем основные его положения.

1. Заемщикам - физическим лицам при заключении кредитной сделки предлагается новый банковский продукт , который сочетает кредитную услугу и услугу «Депозитный резерв», и предусматривает возможность получения процентов при постоянном поступлении средств на специальный карточный счет, открытый в банке.

2. Услуга «Депозитный резерв» предусматривает ее добровольное избрания клиентом и «подключение» к кредитному делу. Суть услуги заключается в том, что клиент, добровольно оформив ее подключения, ежемесячно обязуется уплачивать банку определенный процент от суммы заявленного кредита. Процент перечисления устанавливается банком в зависимости от срока кредита и остается неизменным в течение срока кредитования.

3. Перечисленные каждого месяца средства зачисляются на открытый специальный счет с депозитной ставкой, аналогичной депозитов до востребования. Если сумма средств, поступивших на специальный счет, и процентов, начисленных на их остаток, будет равняться остатку задолженности по телу кредита, процентам и другим платежам, тогда все средства со специального счета перечисляются на кредитный счет, что приводит к окончательному досрочного погашения задолженности клиента. В случае, если до окончательного погашения оставшихся платежей, а суммы специальных средств хватает больше, чем на 7 платежей , то клиент вносит меньшую сумму, чем обязательный ежемесячный платеж по кредиту. Если же у клиента возникают проблемы по погашению долга перед банком , несвоевременным погашения и т.д., то банк имеет право списать со специального счета средства в счет погашения задолженности.

4. При заключении кредитного соглашения и договора о подключении услуги «Депозитный резерв» клиент получает расчетные показатели преждевременного завершения кредитного соглашения в случае подключения услуги. При этом в месяце, предшествующем месяцу последнего платежа, банк направляет клиенту напоминание сумма последнего платежа. Если клиент желает осуществить погашение досрочного, то для этого ему необходимо обратиться в офис банка, где он сможет получить данные о состоянии сумму,  которую необходимо, внести для окончательного досрочного погашения.

Процентная ставка при оформлении услуги «Депозитный резерв» устанавливается плавающая в зависимости от срока использования кредитных средств.

  • При оплате в срок до 7 дней - устанавливается минимально возможная процентная ставка;
  • Более 7 дней, но не более 15 дней процентная ставка увеличится;
  • Более 15 дней ставка увеличивается еще на несколько пунктов.
При оформлении новой услуги заемщик получает следующие преимущества:

  • Дополнительная возможность досрочного погашения кредита ;
  • Экономия суммы банковской вознаграждения;
  • Возможность дополнительной экономии;
  • Увеличение платежеспособности, поскольку платеж не является обременительным.
Среди преимуществ банка от внедрения гибридного продукта следует выделить следующие:

  • Банк минимизирует сумму возможной потери в случае возникновения проблем с погашением кредита и уплаты процентов заемщиком;
  • Ежемесячно банк получает средства, которые может на заранее рассчитанный промежуток времени использовать в своих активных операциях;
  • Такое может стать конкурентным преимуществом в борьбе банков за клиентов на рынке потребительского кредитования;
  • Банк получает ликвидное денежное обеспечение по кредиту.


Количество показов: 1296
Рейтинг:  3.3
Короткая ссылка на новость: http://www.law-clinic.net/~DLWcp